क्या आप एक आलसी निवेशक हैं?
क्या आप वित्तीय जीवन में विभिन्न कार्यों से बचते हैं जिन्हें अक्सर "सही निर्णय" के रूप में सुझाया जाता है?
आजकल अनगिनत लेख और वीडियो हैं जो आपको बताते हैं, कि जीवन बीमा और स्वास्थ्य बीमा होना कितना महत्वपूर्ण है। जीवन में बहुत पहले निवेश करना शुरू कर देना चाहिए ताकि वे अपने भविष्य का ख्याल रखने के लिए कुछ अच्छी संपत्ति बना सकें।
इनकी तरह, विभिन्न चीजें हैं जो ज्यादातर एक अच्छे वित्तीय जीवन के निर्माण खंड बनती हैं। लेकिन अक्सर निवेशक उन फैसलों को लेने से बचते हैं। ऐसा होने का सबसे बड़ा कारण यह है कि हम सभी आलसी निवेशक हैं जो भविष्य के बजाय अब पर ध्यान केंद्रित करते हैं।
यदि इस समय यह हमारे लिए परेशानी नहीं पैदा कर रहा है, तो हम इसे अनदेखा करते हैं और इस परेशानी को कम करके देखते हैं जो हमें लंबे समय में दे सकती है। संक्षेप में, भविष्य में होने वाली परेशानी या समस्याओं को हम उस समय काल्पनिक मानते है।
इसलिए आज मैंने सोचा कि मैं इन फैसलों के प्रभाव के बारे में बात करूंगा और भविष्य में यह आपको कैसे परेशान कर सकता है। चलो शुरू करते हैं
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1. हेल्थ इंश्योरेंस नहीं खरीदना
आज मैं इस बारे में बात नहीं करूंगा कि अगर आप हेल्थ इंश्योरेंस खरीदते हैं तब क्या होगा, लेकिन मैं बात करूंगा कि अगर आप हेल्थ इंश्योरेंस नहीं खरीदते हैं तो क्या हो सकता है।
हमारे जीवन के एक बिंदु पर, जब हम अपना करियर शुरू करते हैं, तो हमारे पास शून्य संपत्ति होती है। बैंक खाते में कोई पैसा नहीं है और हम बचत शुरू करने के लिए बहुत संघर्ष करते हैं। हमारी सैलरी कम है और हमने अभी अपना करियर शुरू किया है।
जब हम अपना काम शुरू करते हैं तो हमारी तनख्वाह बहुत ज्यादा नहीं होती है, लेकिन हमारे खर्च बढ़ने लगते हैं। किराया, किराने का सामान, पेट्रोल, बाहर खाना और क्या नहीं।
कुछ वर्षों के बाद, अचानक हमें पता चलता है कि हम सिर्फ तनख्वाह का भुगतान कर रहे हैं और हम कोई पैसा नहीं बचा रहे हैं। साल बीत जाते हैं, लेकिन आपके पास "पोर्टफोलियो" कहने के लायक कुछ भी नहीं है।
जीवन में एक बिंदु आता है, जब आपको एहसास होता है, कि यह पर्याप्त है और अब आपको भविष्य के लिए पैसा बचाने की जरूरत है, चाहे जो भी हो।
शुरूआती निवेश
किसी तरह आप म्यूचुअल फंड में अपना पहला आरडी या एसआईपी शुरू करते हैं। आप मूल रूप से 2,000 रुपये प्रति माह से शुरू करते हैं। कुछ महीने बीत जाते हैं और आप यह देखकर खुश होते हैं कि आपके पास अभी कुछ बचत है।
जब आप अपने पोर्टफोलियो में 5 लाख रुपये जमा कर लेते है। तब आप एक विजेता की तरह महसूस करते हैं और आप अब वास्तव में अपने बैंक खाते में एक बड़ी राशि होने की खुशी को समझते हैं। यह एक राहत और सुरक्षा की भावना प्रदान करता है। आप बचत करने के लिए और भी प्रतिबद्ध होते हैं, अब आप अगले 2 साल के साथ 10 लाख रुपये के लक्ष्य तक पहुंचने की योजना बनाने की सोचते हैं।
आपने स्वास्थ्य बीमा ना लेने पर
हम हेल्थ इंश्योरेंस के बारे में नहीं सोचते हैं। हम कभी भी स्वास्थ्य बीमा को एक वित्तीय उत्पाद के रूप में नहीं देखते हैं जो हमें धन की रक्षा करने में मदद करता है। स्वास्थ्य बीमा खरीदना सभी के लिए अस्पताल के बिलों के भुगतान का जोखिम किसी और को हस्तांतरित करना होता है। स्वास्थ्य बीमा आपके स्वास्थ्य की रक्षा नहीं करता है। बल्कि वो आपको आपातकाल की परिस्थित में सुरक्षा प्रदान करता हैं|
ध्यान दें कि एक स्वास्थ्य बीमा उत्पाद आपको हर साल एक बड़ी राशि का सुरक्षा कवच प्रदान करता है। इसलिए यदि आप 10 लाख रुपये के बीमित राशि के कवर के साथ स्वास्थ्य बीमा खरीदते हैं।
याद रखें, अपनी बचत और निवेश शुरू करना आसान है, और लगातार कई वर्षों तक इसे बनाए रखना बहुत कठिन होता है।
इसलिए अंत में, निष्कर्ष के रूप में - जब आप स्वास्थ्य बीमा नहीं खरीदते हैं, तो आप कह रहे हैं कि मैं अपने धन से पूरे अस्पताल के बिल का भुगतान करने के लिए तैयार हूं, हर बार ऐसा होता है। मैं अपने धन को चिकित्सा मुद्दों से मिटाने का जोखिम उठाऊंगा।
बुरे दिनो में
आप एक परिवार में कुछ अन्य चिकित्सा आपातकाल की कल्पना कर सकते हैं।
आप 12 दिनों तक एक अच्छे अस्पताल में हैं और आप जीवित रहें इसके लिए एक सर्जरी की गई जिसमें अस्पताल का बिल 6.3 लाख रुपये आता है।
आपको अपना सारा पैसा बैंक या म्यूचुअल फंड से निकालना होगा और इसके अलावा, आपने बिल भुगतान को पूरा करने के लिए अपने रिश्तेदारों / दोस्तों से उधार लिया है या अपना क्रेडिट कार्ड स्वाइप किया है।
कुछ महीनों के बाद, आप जीवन में वापस आ जाते हैं। लेकिन आपका वित्तीय जीवन एक वर्ग में वापस आ गया है। आपका धन नष्ट हो गया है। आप अपने धन को चिकित्सीय आपात स्थितियों से नहीं बचा पाये ।
- हेल्थ इंश्योरेंस न खरीदकर आप क्या स्वीकार कर रहे हैं?
- भविष्य के लिए पर्याप्त धन की बचत नहीं
- भविष्य के लिए पर्याप्त पैसा नहीं बचा है।
- आपके पास एक अच्छी कार है, आप अक्सर बाहर खाते हैं और आप अभी अपने सभी घरेलू खर्चों का ध्यान रखने में सक्षम हैं। आप अक्सर छोटी छुट्टियां भी लेते हैं। यह सब ठीक है अगर आप भविष्य के लिए पर्याप्त बचत कर रहे हैं। लेकिन यदि आपके खर्च आपके आय के लगभग बराबर हैं, तो याद रखें कि एक दिन आएगा जब आपकी आय स्थायी रूप से रुकने वाली है।
- यह तब होगा जब आप लगभग 60 वर्ष तक पहुंचेंगे।
लेकिन अगर आपके पास उस समय तक पर्याप्त संपत्ति नहीं है, तो आगे की यात्रा मस्ती से नहीं कटेगी। कल्पना कीजिए कि आप अपने बैंक खाते में केवल 5 साल के खर्च के साथ रिटायर होते हैं।
2. थोड़ी वित्तीय योजना मदद करती है
वित्तीय नियोजन के लिए हमारे पास आने वाले ज्यादातर लोगों को निवेश करने में पहले ही देर हो चुकी होती है। हम इसे पूरी तरह से ठीक नहीं कर सकते हैं, न ही हम उन्हें झूठे वादे देते हैं कि वे एक करोड़पति के रूप में सेवानिवृत्त होंगे। लेकिन हम यह सुनिश्चित करते हैं कि वे आगे आने वाले वर्षों में चीजे सही बने।
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हम यह सुनिश्चित करते हैं कि उनके धन सृजन के लिए जो भी सुझाव उन्हें देते हैं, वे आगे के जीवन में जो चाहते हैं, उसके साथ पुरे कर सके। हम उनके लक्ष्यों की योजना बनाते हैं और उन लक्ष्यों तक पहुँचने के लिए एक अच्छी रणनीति बनाते हैं।
अभी पैसे बचाने से आपको कोई खुशी नहीं मिलती है और न ही अभी लाभ मिलता है। भविष्य के लिए बचत करने का मतलब आज किसी चीज़ में कटौती करना भी है, इसलिए हम भविष्य के साधनों के लिए बचत करते हैं।
- आज अपनी खरीदारी का कुछ हिस्सा काटना
- आज अपने खाने पर कटौती करना
- आज अपने मनोरंजन पर थोड़ा सा समझौता करें
- आज कम गैजेट खरीदना
- भविष्य के लिए पर्याप्त बचत न करके आप क्या स्वीकार कर रहे हैं?
तो अंत में, एक निष्कर्ष के रूप में - जब आप अपने भविष्य के लिए पर्याप्त बचत नहीं करते हैं, तो आप कह रहे हैं कि मैं पैसे के लिए आंशिक रूप से या पूरी तरह से दूसरों पर निर्भर होने के लिए तैयार हूं और मेरे दिन-प्रतिदिन के खर्चों के लिए। मैं ऐसी जीवन शैली के लिए तैयार हूं जो आज से बहुत अलग हो सकती है। मैं एक ऐसा जीवन जीने के लिए तैयार हूं जो दैनिक संघर्ष और पैसे के बारे में तनाव के साथ आएगा।
3. टर्म प्लान नहीं होना
दुर्घटनाओं को दुर्घटना कहा जाता है क्योंकि वे नियोजित नहीं होते हैं और न ही ऐसा होने की उम्मीद होती है। हम इतने अधिक आत्मविश्वास वाले क्यों हैं, कि हमारे साथ कुछ भी नहीं हो सकता है और बुरी चीजें केवल दूसरों के साथ होती हैं?
जीवन बड़ा है
जीवन बहुत लंबा है और आपके प्रियजन को आराम से जीने के लिए बहुत पैसे की आवश्यकता होती है। हमें यह सुनिश्चित करने की आवश्यकता है, कि हम एक पर्याप्त टर्म प्लान लेकर इस जोखिम को कवर करें, जिसके लिए हमें बहुत कम प्रीमियम का भुगतान करना होगा।
एक परिवार जिसका खर्च लगभग 50-60k प्रति माह है उसे जीवन बीमा के 2 करोड़ के करीब की जरूरत होती है।
यदि आप एक ऐसे परिवार को पीछे छोड़ते हैं जो आर्थिक रूप से कमजोर है, तो आप उन्हें अपने अस्तित्व के लिए दूसरों पर निर्भर रहने के जोखिम के साथ छोड़ रहे हैं। जबकि आप भावनात्मक नुकसान को रोक नहीं सकते, न ही आप इसे कम कर सकते हैं। वित्तीय प्रभाव को कम करने के लिए आप निश्चित रूप से आज कार्रवाई कर सकते हैं।
यदि आपके पास पर्याप्त धन और संपत्ति है, जो भविष्य में उनकी आर्थिक मदद करेंगे, तो टर्म प्लान नहीं खरीदना पूरी तरह से ठीक है। लेकिन अगर आप कोई ऐसे व्यक्ति हैं जिसके पास कोई संपत्ति नहीं है, तो आपको सबसे खराब स्थिति के लिए एक व्यवस्था बनाने की जरूरत है।
पर्याप्त जीवन बीमा नहीं खरीदने से आप क्या स्वीकार कर रहे हैं (यह मानते हुए कि आपके पास पर्याप्त धन नहीं है)?
तो अंत में, एक निष्कर्ष के रूप में - जब आप अपने परिवार के लिए पर्याप्त जीवन बीमा नहीं खरीदते हैं, तो आप कह रहे हैं कि आप अपने परिवार को आजीवन वित्तीय पीड़ा का सामना करने के लिए तैयार हैं। आपके बच्चों और जीवनसाथी + माता-पिता को अचानक जीने के लिए मजबूर किया जा सकता है। आपके बच्चों को शिक्षा की वही गुणवत्ता प्राप्त नहीं हो सकती है जो आप वहाँ होते तो संभव होता।
4. फिक्स्ड डिपॉजिट / पीपीएफ में निवेश करना
कुछ लोगों के लिए, फिक्स्ड डिपॉजिट उनके पैसे का निवेश करने का एकमात्र तरीका है। यह निवेश का एक सुरक्षित तरीका है। हमारे माता-पिता ने ऐसा किया और एक दृश्य समस्या है जब आप अपना सारा पैसा फिक्स्ड डिपाजिट या बचत खाते (या पीपीएफ या डाकघर की योजनाओं) में निवेश करते हैं।
आखिरकार, आप एफडी / सेविंग बैंक में अपना पैसा पार्क करते हैं और यह समय के साथ बढ़ता है। उस में क्या समस्या है?
सबसे बड़ी समस्या यह है, कि आपके निवेश लंबी अवधि में इन्फ्लेशन को हराते नहीं हैं और न ही बढ़ाते हैं। आपकी जीवनशैली वर्षों में समान रहेगी क्योंकि आपका धन महंगाई के अनुसार बढ़ता जा रहा है। इसका मुकाबला करने के लिए, आपको अपने पैसे को ऐसी चीज़ में निवेश करने की ज़रूरत है जो इन्फ्लेशन की गणना करती है, जैसे स्टॉक या इक्विटी म्यूचुअल फंड हो सकता है।
यहाँ एक उदाहरण है
यह कल्पना कीजिए, फिक्स्ड डिपॉजिट 30 साल (वर्ष 1987) में निवेश किए गए 1 लाख रुपये का मूल्य आज (वर्ष 2018) 11.3 लाख रुपये है। आज 11.3 लाख रुपये वास्तविक मूल्य में 1 लाख 30 रुपये है।
जबकि अगर किसी ने सेंसेक्स में 30 साल पहले एक लाख रुपये का निवेश किया है, तो आज इसकी कीमत 83 लाख होगी, जो कि एफडी के मुकाबले 7-8 गुना के करीब है।
1987 में 30 साल की उम्र वाले दो दोस्तों पर विचार करें। वे नौकरियों में नए थे और अपना करियर शुरू किया। एक ने अपनी सेवानिवृत्ति के लिए एफडी में 1 लाख का निवेश किया और दूसरे ने सेंसेक्स में 10 लाख का निवेश किया।
एक हाथ में 1.1 करोड़ और दूसरा 8.3 करोड़ के साथ रिटायर होता है। उनमें से एक को अन्य की तुलना में 7-8 गुना मासिक पेंशन मिलेगी। बस उनके बीच अंतर की कल्पना करें और वे इसके बारे में कैसा महसूस करेंगे।
आप केवल फिक्स्ड इनकम एसेट क्लास में निवेश करके स्वीकार कर रहे हैं (जैसे एफडी, पीपीएफ, पोस्ट ऑफिस)
इसलिए अंत में, एक निष्कर्ष के रूप में - जब आप केवल अपना पैसा फिक्स्ड इनकम इंस्ट्रूमेंट्स में लगाते हैं, और इक्विटी एसेट क्लास से बचते हैं, तो आप स्वीकार कर रहे हैं, कि आप सुरक्षित और सुरक्षित पथ लेंगे, जिसमें कोई विकास तत्व नहीं है। आप स्वयं मध्यम वर्ग को सेवानिवृत्त करने के लिए तैयार हैं। आप सचेत रूप से स्वीकार कर रहे हैं कि 8X पैसे के बजाय, आप 1X पैसे के साथ ठीक हैं, क्योंकि आप जोखिम लेने के लिए तैयार नहीं हैं।
5. अपने जीवन में बहुत अधिक कर्ज लेना
निवेशक दो प्रकार के होते हैं - एक वे जो जीवन में ज्यादातर चीजें अपने बचाए हुए पैसों से खरीदते हैं, और अन्य अपनी भविष्य की आय के साथ ज्यादातर चीजें खरीदते हैं - अर्थात् लोन
जब हम अपना करियर शुरू करते हैं, तो हमें पता नहीं होता है कि यह क्रेडिट कार्ड या व्यक्तिगत ऋण क्या है। यह भुगतान को सरल बनता है। और यह आखिर कितना बुरा हो सकता है?
हमें लगता है, कि हम स्वयं के नियंत्रण में हैं और हम तर्कसंगत निर्णय लेंगे जब यह पैसा आएगा। हमें लगता है कि हम मूर्खतापूर्ण निर्णय लेने वाले नहीं हैं। लेकिन केवल वर्षों के बाद, हम महसूस करते हैं कि खेल इतना सरल नहीं है।
एक बार जब आप डेबिट और क्रेडिट कार्ड पर बहुत अधिक निर्भर हो जाते हैं, तो यह आपके जीवन का तरीका बन जाता है। आप खरीदारी करते हैं और उन चीजों को खरीदते हैं जो आप ऋण पर चाहते हैं, यह सोचकर कि आप इसे बाद में भुगतान करेंगे।
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यह सब तत्काल संतुष्टि के लिए गिरने के बारे में है और भारत में लाखों लोग हैं जो कर्ज में डूबे हुए हैं। ऐसे लोग हैं, जिन्होंने ऐसी कारें खरीदी हैं, जो उनके पे पैकेज को सही नहीं ठहराती हैं, और कई लोगों के पास होम लोन हैं जो कि वास्तव में जितना खर्च कर सकते हैं, उससे कहीं अधिक है।
आप पैसे के दास होंगे
इस दृष्टिकोण के साथ सबसे बड़ी समस्या यह है कि आप पैसे के गुलाम बन जाते हैं। आपने अपनी भविष्य की सभी आय का भुगतान करने का वादा किया है, जो अनिश्चित है और जो अर्जित नहीं है।
अब आप अपनी पसंद से नहीं बल्कि मजबूरी से पैसा कमाने के लिए नौकरी पर जाएंगे। इसके अलावा, आप जीवन में कम जोखिम लेने जा रहे हैं, क्योंकि आप अब और अधिक जोखिम लेने का रिस्क नहीं उठा सकते हैं। यदि आप अपने बॉस को पसंद नहीं करते हैं, तो आपको चुप रहने की आवश्यकता है क्योंकि ईएमआई की तलवार लटक रही है। यदि आपको मूल्यांकन नहीं मिला तो क्या होगा? क्या हुआ यदि आपकी नौकरी चली गई तो?
इसके अलावा, आप अपने धन सृजन के साथ समझौता करेंगे, क्योंकि आपने अपनी भविष्य की अधिकांश आय को पहले ही ऋण के माध्यम से खा लिया है। जो कुछ भी आप कमाते हैं वह आपके ईएमआई और वर्तमान खर्चों को पूरा करने में जाना है। भविष्य के लक्ष्यों के लिए हमेशा कम पैसा होगा, और यह सोच आपको परेशान करेंगी।
- जो पैसा आपके पास नहीं है उसे खर्च न करें
हम सभी जीवन में कुछ ऋण लेते हैं और यह जीवन का तरीका बन गया है, जो ठीक है। मैं वह व्यक्ति नहीं हूं जो "कभी कोई ऋण न लें" की अवधारणा की वकालत करता है। लेकिन निश्चित रूप से आपको इसे नियंत्रित करने और सीमाओं को परिभाषित करने की आवश्यकता है। यदि आप कर्ज के जाल में फंस जाते हैं, तो इससे बाहर निकलना बहुत कठिन हो जाएगा।
कुछ संकेत हैं जो आपको बताएंगे कि आप डेब्ट पर बहुत अधिक निर्भर हैं
- प्रति माह आपकी आय का 50% से अधिक ईएमआई में जाता है
- आपका ऋण बकाया आपकी वार्षिक आय से 4 गुना से अधिक है
- आपके पास 2 से अधिक क्रेडिट कार्ड हैं
- आपके पास पिछले कई सालों से एक रिवाल्विंग क्रेडिट कार्ड है
- आपके पास बहुत कम बचत है, भले ही आपने कई वर्षों तक काम किया हो
- आप बहुत अधिक कर्ज लेकर जो स्वीकार कर रहे हैं
तो अंत में, एक निष्कर्ष के रूप में - जब आप ऋण पर बहुत अधिक निर्भर करना शुरू करते हैं और इसे ओवरडोज करते हैं, तो आप स्वीकार कर रहे हैं कि आप इसे वापस चुकाने के लिए मजबूरी से बाहर पैसे के लिए काम करेंगे। आप लगातार दबाव में रहने और अपने ऋण के बारे में निराश महसूस करने के लिए सहमत हैं। आप एक ऐसा जीवन जीने के लिए सहमत हैं जहाँ आप बहुत अधिक जोखिम नहीं उठा पाएंगे और आप जो चाहते हैं उसके लिए ईएमआई का ध्यान रखें।
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